Hypotheek aflossen

8 december 2021

Begin 2018 stuitte ik op het boek van Gerhard Hormann. Hij schrijft over zijn weg naar een hypotheek vrij leven. Het boek ‘deflatie in aantocht’ van schrijver Eric Mecking en het vooruitzicht op het verliezen van zijn baan, stimuleerde hem om rigoureus zijn hypotheek af te gaan lossen. Hij beschrijft hoe hij zich besefte dat zijn huis niet zijn huis is maar van de bank. Zolang jij nog een hypotheek open hebt staan heeft de bank alle zeggenschap en kan je opeens dakloos zijn wanneer je de hypotheek niet meer kan betalen. Zijn boek motiveerde ons om hierover na te denken. De crisis lag nog niet zo ver achter ons en stond nog vers in ons geheugen gegrift. Ons vorige huis heeft net als vele andere huizen ver onder water gestaan. Wij hadden de mazzel dat wij onze banen tijdens de crisis nog hadden. Ik ben echter door het oog van naald gekropen en heb vele collega’s ontslagen zien worden met voor een aantal met vergaande consequenties.

Deze ervaring hebben wij meegenomen in de huizenzoektocht in het Oosten. Omdat wij uit de Randstad komen, hebben wij het geluk dat de huizenprijzen lager liggen in Overijssel. Je krijgt meer huis voor je geld. Wij hadden echter besloten om geen top hypotheek te nemen en onze overwaarde gedeelte te gebruiken voor een verdere aflossing op onze hypotheek.

Tussen het moment van het smeden van onze plannen in en de werkelijke zoektocht naar een huis, heeft er echter een explosieve stijging plaatsgevonden van de huizenprijzen in het Oosten. Het platteland bleek door corona aantrekkelijker als ooit tevoren voor Westerlingen die de rust op wilden zoeken. Diezelfde Westerling bracht, net als wij, meer geld mee en kon meer overbieden. Een overbieding van 20% was geen uitzondering meer. Het animo voor de huizen nam toe. Binnen een dag wanneer een huis op funda verscheen, werd er al een wachtlijst geopend. Om ons huidige huis te kunnen kopen hebben wij onze eigen grens overschreden. Wij hebben flink overboden. Hoogstwaarschijnlijk te veel met als consequentie dat wij de overwaarde in het overbieden gestopt hebben en er dus geen ruimte meer was om de hypotheek te verlagen.

Met oog op de crisis vinden wij het een belangrijk punt dat de hypotheek op ons huis onder de taxatiewaarde zit. Dit is bij ons wel het geval. Daardoor zal de bank minder snel aan de bel trekken wanneer wij in een nieuwe crisis zouden belanden. Wanneer de hoogte van de hypotheek meer is dan de waarde van jouw woning, dan kan de bank geld op gaan eisen. Ik vind dat een eng idee, al zal dit waarschijnlijk niet snel gebeuren. Wel denk ik dat er gekke financiële tijden aan zitten de komen. De huizenbubbel zal ergens een keer moeten klappen. En daar willen wij, voor zover als mogelijk op voorbereid zijn.

Wij vinden het ook belangrijk dat wanneer er met één van ons iets gebeurt (denk aan arbeidsongeschikt, overlijden, werkloos) de ander de hypotheek met zijn salaris kan dragen. Dat lukt op dit moment niet. Het maandelijkse bedrag dat wij aan lasten kwijt zijn is nog te hoog om met enkel Ivo’s salaris te dragen. Met mijn salaris gaat dat helemaal niet lukken. Daar willen wij in de aankomende tijd verandering inbrengen. Daarom lossen wij nu maandelijks een bedrag extra af op de hypotheek. In de afgelopen 3 maanden heeft dat al geresulteerd in een verlaging van de maanlasten van 4 euro. Dat klinkt als weinig, maar ga dat maar een tijdje doen. Dan ga je zien dat het effect een mooie daling zal zijn in de maandelijkse lasten.

Het mooie bijkomende voordeel is dat een lagere hypotheek er ook voor zorgt dat wij meer vrijheid krijgen. Er hoeft immers minder geld verdient te worden om de vaste lasten te kunnen betalen. Er komt als het ware tijd vrij. Voor ons drie goede redenen om extra af te lossen op de hypotheek.